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1、美團(tuán)點(diǎn)評pos機(jī)收不到款

美團(tuán)點(diǎn)評pos機(jī)收不到款

來源：馨金融

截止到2018年4月30日，美團(tuán)點(diǎn)評資產(chǎn)負(fù)債表上向商戶發(fā)放的小額貸款有關(guān)應(yīng)收貸款總額為14億人民幣，而向個(gè)人發(fā)放的相關(guān)應(yīng)收貸款總額為7億元。

2018年9月4日凌晨，美團(tuán)點(diǎn)評更新了自己通過聆訊后的招股書。

相比于6月25日公布的第一版A1文件，在更新版本中，美團(tuán)點(diǎn)評增加了截至到今年4月30日的運(yùn)營數(shù)據(jù)，而之前一直處于“潛水”狀態(tài)的美團(tuán)金融業(yè)務(wù)也終于揭開了神秘面紗。

招股書顯示，美團(tuán)點(diǎn)評是向商家提供廣泛的解決方案，包括精準(zhǔn)在線營銷工具、配送基礎(chǔ)設(shè)施，以及云端ERP系統(tǒng)、聚合支付系統(tǒng)、供應(yīng)鏈和金融解決方案的生活服務(wù)電子商務(wù)平臺。

數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)點(diǎn)評的新業(yè)務(wù)及其他部分收入由2015年的人民幣7050萬元大幅增長至2016年的人民幣6.67億元，又在一年內(nèi)大漲206.1%至2017年的人民幣20億元，主要原因是云端ERP系統(tǒng)及小額貸款業(yè)務(wù)的收入增加。

與此同時(shí)，美團(tuán)點(diǎn)評在更新版招股書中披露，支付及小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也是2016年該板塊毛利率提升的主要原因。

注：新業(yè)務(wù)及其他主要包括支付、云端ERP系統(tǒng)、小額貸款服務(wù)、共享單車、打車服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)

其中，被外界看做是互聯(lián)網(wǎng)公司“現(xiàn)金奶?！钡馁J款業(yè)務(wù)，截止到2018年4月30日，在美團(tuán)點(diǎn)評平臺上的待收余額約為20.92億元。

文件顯示，美團(tuán)點(diǎn)評于2016年11月取得小額貸款牌照，并為平臺上的用戶以及中小商家提供無抵押小額貸款業(yè)務(wù)。

截止到2018年4月30日，美團(tuán)點(diǎn)評資產(chǎn)負(fù)債表上向商戶發(fā)放的小額貸款有關(guān)應(yīng)收貸款總額為14億人民幣，而向個(gè)人發(fā)放的相關(guān)應(yīng)收貸款總額為7億元。

不過，除了以上提及的支付與貸款業(yè)務(wù)之外，美團(tuán)所布局的民營銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保理公司等金融業(yè)務(wù)開展情況依然沒有出現(xiàn)在最新一版美團(tuán)點(diǎn)評的招股書中。

事實(shí)上，美團(tuán)從2016年便開始提供to B和to C的貸款服務(wù)。

其中，to B的貸款服務(wù)就是前面提到的美團(tuán)小貸，主要針對美團(tuán)平臺上的中小商戶，分為額度在5萬以內(nèi)的極速貸模式和額度最高50萬的經(jīng)營貸模式。這部分主要是與新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合放款。

而to C的產(chǎn)品最早是與招聯(lián)消費(fèi)金融合作，為其導(dǎo)流。但在2017年10月，美團(tuán)上線了自營的小額現(xiàn)金貸款產(chǎn)品——“美團(tuán)生活費(fèi)”，日利率0.05%，申請入口同樣在美團(tuán)錢包的“借錢”一欄中。

而根據(jù)美團(tuán)點(diǎn)評更新版招股書，平臺目前提供的小額貸款產(chǎn)品相對單一，規(guī)模也不大。

數(shù)據(jù)顯示，在商戶端，平臺主要為商家提供最高人民幣100萬，信貸期為6個(gè)月、12個(gè)月或18個(gè)月的貸款，月利率為1.5%。截止到2018年4月30日，該類貸款平均貸款金額為人民幣72400元，平均貸款期限為12個(gè)月。

而在用戶端，平臺則主要提供信貸期為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月，借款上限為50000元的貸款產(chǎn)品，日利率為0.05%。截至2018年4月30日，該類貸款平均借款金額約為5000元，平均貸款期限約為9個(gè)月。

此外，美團(tuán)點(diǎn)評在招股書中提到，除了直接向商家及用戶發(fā)放貸款之外，平臺也將某些借款人推薦給其他金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)同樣按照0.05%的日利率向借款人發(fā)放無抵押小額貸款，而該類貸款的平均借款金額為2500元。

參照2017年美團(tuán)點(diǎn)評3.1億交易用戶和440萬活躍商家，以及全年58億筆交易和3570億元的交易額等數(shù)據(jù)來看，美團(tuán)點(diǎn)評信貸業(yè)務(wù)才剛剛起步，潛力巨大?？蓪Ρ鹊氖?，小米小貸2017年底已有99億的在貸余額。

雖然信貸業(yè)務(wù)規(guī)模尚小，但潛在風(fēng)險(xiǎn)卻也不容忽視。

一方面是貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)招股書，美團(tuán)點(diǎn)評對于這類小額貸款業(yè)務(wù)簽訂了財(cái)務(wù)擔(dān)保合約，按照目前平臺上約21億規(guī)模的待收，美團(tuán)點(diǎn)評來自財(cái)務(wù)擔(dān)保合約的最高信用風(fēng)險(xiǎn)為9.59億元。

而眼下，在現(xiàn)金貸余波未平、P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的情況下，包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等都不得不面臨共債風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，以美團(tuán)點(diǎn)評為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司所涉及的小額貸款業(yè)務(wù)也難免受到影響。

而另一方面的風(fēng)險(xiǎn)則是來自監(jiān)管。對此，美團(tuán)點(diǎn)評也在招股書中強(qiáng)調(diào)，由于監(jiān)管此前發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范和整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，可能會對公司的該業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。

我們一直提到一個(gè)觀點(diǎn)，金融服務(wù)和產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種標(biāo)配，內(nèi)嵌于場景中成為業(yè)務(wù)增值和消費(fèi)升級的一部分。事實(shí)上，如果仔細(xì)看一下美團(tuán)的數(shù)據(jù)和布局，它應(yīng)該是TMD和小米這一批新巨頭中最適合嵌入金融服務(wù)的平臺。

除了對接海量的個(gè)人和商戶之外，出行、外賣、旅行、機(jī)票等場景都會發(fā)生高頻的交易行為，產(chǎn)生海量的交易數(shù)據(jù)，這對于金融而言是最可貴的資源。并且，拿下了第三方支付牌照美團(tuán)還有自己的賬戶體系。

作為切入金融服務(wù)和積累數(shù)據(jù)的重要入口，支付對于互聯(lián)網(wǎng)公司的戰(zhàn)略價(jià)值不言而喻。對于美團(tuán)點(diǎn)評而言，斬獲第三方支付牌照也是其這兩年一個(gè)重要的戰(zhàn)略布局。

不過，在招股書中，美團(tuán)點(diǎn)評更愿意將其劃歸為向商家提供的諸多服務(wù)中的一項(xiàng)。尤其是平臺重點(diǎn)打造的支付聚合系統(tǒng)，主要作用在于擴(kuò)大商家群體，培養(yǎng)商家忠誠度、提升用戶粘性。

具體來看，美團(tuán)點(diǎn)評為商家開發(fā)可提供全渠道結(jié)賬服務(wù)的聚合支付系統(tǒng)，包括硬件改造——收銀柜、收銀機(jī)、條形碼掃描儀和軟件的升級，消費(fèi)者可以通過平臺提供的智能POS終端、美團(tuán)二維碼等進(jìn)行線上、線下支付。

而通過支付行為，加上云端ERP系統(tǒng)對于商家數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，平臺可以為商戶提供更多運(yùn)營、管理、營銷服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，平臺上的在線商家數(shù)量從2015年的300萬增長至2017年的550萬，同期活躍商家占在線商家比例由2015年的66%上升至2017年的80%。

此前，在眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭收購支付牌照，進(jìn)軍支付業(yè)務(wù)時(shí)，我們曾經(jīng)提到過。通過支付積累數(shù)據(jù)、推出衍生服務(wù)、形成生態(tài)閉環(huán)是大勢所趨，而拿到支付牌照有利于減少對外部渠道的依賴，同時(shí)也有利于降低該部分的成本支出。

根據(jù)美團(tuán)點(diǎn)評的招股書，從2015年到2017年，公司就支付業(yè)務(wù)向騰訊支付的服務(wù)傭金總額從3930萬元攀升至3.07億元，而2018年截止到4月30日該項(xiàng)金額的支出為1.57億元，若照此估算，全年支出將超過4.7億元。

若將支付寶、Apple Pay等其他渠道都算在內(nèi)，這一金額可能更加龐大。

就目前來看，金融產(chǎn)品和服務(wù)對于美團(tuán)點(diǎn)評的收入貢獻(xiàn)還十分有限。但如果參考同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司，例如擁有800萬小微商戶與4億用戶的京東，其孵化的金融業(yè)務(wù)板塊京東金融2017年?duì)I收超過百億元，最新估值1330億元，未來這一部分的收入增長潛力不可小覷。

尤其是在2018年前四個(gè)月，美團(tuán)點(diǎn)評經(jīng)調(diào)整后的凈虧損就超過20億元人民幣，對于成本消耗巨大的平臺模式而言，從金融板塊獲取的收益或?qū)槊缊F(tuán)點(diǎn)評貢獻(xiàn)巨大。

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