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建行的pos機(jī)費(fèi)率
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)。
11月20日，記者從工商銀行獲悉，該行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限。產(chǎn)品定價(jià)高于普通定期存款，最高利率可達(dá)4%，不同城市略有差異。
據(jù)了解，其他三家銀行的試點(diǎn)工作也在推進(jìn)當(dāng)中，但并非全部于當(dāng)日起售，有某大行合肥當(dāng)?shù)刂泄ぷ魅藛T表示，該行臨時(shí)取消了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄20日的發(fā)售，發(fā)售日期待定。
此前的7月，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（下稱《通知》），自11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在上述5個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。
最高利率4%
“今天是第一天，必須持身份證到網(wǎng)點(diǎn)來辦理?！?1月20日，工行西安某支行工作人員對(duì)記者表示，該行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)開售。
按照《通知》，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
據(jù)工行客服人員介紹，該行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在不同試點(diǎn)地區(qū)利率略有差異，其中整存整取在廣州、成都、西安三地為4%，青島、合肥為3.5%；整存零取、零存整取在廣州、成都、西安三地為2.25%，在青島、合肥為2.05%。同期，各大行5年期定期存款掛牌利率為2.65%。
目前來看，存入特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄只能在試點(diǎn)城市的試點(diǎn)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理。工行表示，客戶存入時(shí)可通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，持試點(diǎn)地區(qū)簽發(fā)的身份證辦理，不過查詢、支取、銷戶、零存整取續(xù)存時(shí)，可通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理。簽訂協(xié)議還可以享受自動(dòng)續(xù)存零存整取資金、自動(dòng)支取整存零取資金等服務(wù)。
前述工行西安某支行工作人員表示，目前工行在當(dāng)?shù)乜梢赞k理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的只有20家網(wǎng)點(diǎn)，其中4家因?yàn)橐咔樘幱诜饪仉A段，因?yàn)椴扇 邦~度制”，客戶須持身份證、工行借記卡（或新辦卡）到各網(wǎng)點(diǎn)處辦理時(shí)才能確定是否額度充足。根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元。
年齡、起存金額有要求
據(jù)工行官方介紹，對(duì)于特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，無論客戶存入多少金額，均可享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，客戶可根據(jù)自身情況選擇不同類型和期限產(chǎn)品。
據(jù)前述工行西安某支行工作人員介紹，對(duì)于整存整取型特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，各類期限產(chǎn)品普遍執(zhí)行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）計(jì)算利息。不過值得注意的是，5年期以上的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，利率是5年更新一次，即每5年為一個(gè)計(jì)息周期，屆時(shí)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行重新定價(jià)。
作為“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要補(bǔ)充，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄相比普通定期存款期限更長(zhǎng)，且可在個(gè)人養(yǎng)老金制度下享受稅收優(yōu)惠。因?yàn)橐獫M足“滿55周歲可支取”，購(gòu)買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的儲(chǔ)戶至少要在35周歲（含）以上，即儲(chǔ)戶年齡+產(chǎn)品期限大于等于55，其中整存零取必須在55周歲（含）以上。
起存金額方面，據(jù)工行青島地區(qū)客服介紹，各類型產(chǎn)品也有相應(yīng)要求，但門檻普遍較低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。
不過從試點(diǎn)進(jìn)展來看，各行步伐并非完全一致。記者致電建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在上述試點(diǎn)地區(qū)的客服電話，對(duì)方均表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄按照通知是于20日開始試點(diǎn)，但目前沒有查詢到關(guān)于產(chǎn)品的利率等具體信息，只能確定是“略高于5年期定期存款掛牌利率”，關(guān)于是否已經(jīng)正式開售可以向各網(wǎng)點(diǎn)咨詢。
有建行合肥某支行工作人員表示，該行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品尚未正式發(fā)售，原本定于20日發(fā)售但被臨時(shí)取消。關(guān)于產(chǎn)品利率，該工作人員稱此前接到的通知是3.5%左右，但最終執(zhí)行利率和發(fā)售時(shí)間還不確定。另有建行成都某支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)柜臺(tái)人員表示，據(jù)其了解，該行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品預(yù)計(jì)會(huì)在下周發(fā)售，但尚未接到具體通知。
助力個(gè)人養(yǎng)老金制度加速落地
作為個(gè)人養(yǎng)老金融發(fā)展的一部分，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)落地也有望加速個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)。
根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。
其中在可選的儲(chǔ)蓄存款方面，銀保監(jiān)會(huì)11月18日發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》（下稱《暫行辦法》）規(guī)定，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購(gòu)買。參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
《暫行辦法》顯示，首批可開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，與一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限較長(zhǎng)、品種豐富、利率較高等三個(gè)特點(diǎn)，試點(diǎn)有助于增加“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，更好地滿足居民多樣化的養(yǎng)老需求和投資理財(cái)需求。
對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)明確儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬元，董希淼認(rèn)為，這將讓更多儲(chǔ)戶參與到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)中。“我國(guó)儲(chǔ)蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄較為關(guān)注?！彼J(rèn)為，隨著個(gè)人養(yǎng)老賬戶體系不斷完善，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也有望進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)、完善管理措施，更好地滿足廣大儲(chǔ)戶多元化需求。
不過也有觀點(diǎn)指出，考慮到資產(chǎn)端很難提供對(duì)應(yīng)的高收益資產(chǎn)，利率提升空間較小，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄相比養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等現(xiàn)階段主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在收益方面吸引力還不突出，未來在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)中的份額還有待觀察。
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